少儿平安福真的不能买

捆绑销售导致保费虚高，保险产品需审慎选择

随着保险市场的蓬勃发展，各式各样的保险产品如同雨后春笋般涌现。在丰富的选择背后，一些不合理的销售策略也引起了消费者的关注。针对某种保险产品的捆绑销售现象，我们有必要进行深入剖析。

一、强制附加险种，保费虚高现象显著

该保险产品中，主险为重疾险，但却强制捆绑了寿险、长期意外险和医疗险等非必要险种。这种“保险全家桶”式的销售方式，使得原本应该独立的保险产品变成了一个大杂烩。单独购买意外险和医疗险的费用相对较低，然而通过这种捆绑方式，年保费竟高达7000-9000元。

二、重疾与寿险共用保额，设计存在明显缺陷

该产品的保额设计存在缩水风险。如果重疾和寿险共用保额，一旦重疾赔付达到上限，寿险的保障能力将大打折扣。对于儿童而言，寿险保障并无太大必要，这种强制捆绑无疑增加了家长的经济负担。

三、基础保障不足，难以全面覆盖风险

该终身重疾险仅支持单次赔付，而市场上主流产品已经普遍支持多次赔付。该产品在少儿特疾方面的保障也存在明显不足，一些儿童高发疾病并未涵盖在内。

四、性价比与赔付比例低，难以给消费者带来实质性保障

该产品的轻症和中症赔付比例较低，远低于市场平均水平。癌症二次赔付的门槛较高，需要间隔5年，这对于需要快速得到保障的消费者来说，无疑是一个不利的因素。被保人豁免需要额外付费，而很多同类产品已经将此责任纳入免费范围。

五、退保损失风险大，消费者需承担高额成本

如果已经交了5年的保费，但选择退保，那么能够收回的现金价值非常低。随着缴费年限的增加，退保损失也会进一步加大。部分消费者由于无法承受这一损失，只能选择继续缴费。

六、产品设计逻辑存在矛盾，难以真正满足消费者需求

儿童并不需要承担家庭经济责任，因此终身寿险对于儿童来说并没有太大的实际意义。一些附加险的保障功能被割裂，难以满足消费者全面保障的需求。

建议消费者在购买保险时，务必谨慎。若已投保，可根据缴费年限决定是否退保并重新配置高性价比产品；若未投保，建议选择那些无捆绑销售、重疾多次赔付、轻/中症高比例赔付的纯保障型产品。作为消费者，我们需要保持清醒的头脑，理性选择适合自己的保险产品。